Mutuelle santé : l’inquiétude des familles

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Par Lola Payet le

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D’après le rapport mondial sur la vision lancé par l’OMS, au moins 2,2 milliards des personnes souffrent de cécité ou de déficience visuelle. Notre pays n’échappe pas à cette tendance, et les ophtalmologues français sont de plus en plus inquiets. Les résultats alarmants du baromètre 2017 réalisé par Opinion Way pour l’Association nationale pour l’amélioration de la vue (AsnaV) parlent d’eux-mêmes : les troubles de la vue se font de plus en plus fréquents chez les jeunes de 16 à 24 ans. Près de 41 % d’entre eux affirment avoir des difficultés à voir de loin (myopie), contre 29 % en 2016.

Pour ce qui est de la fatigue visuelle, le même baromètre affirme que celle-ci a quasiment doublé en l’espace de 5 ans et touche désormais plus de 40 % des plus jeunes, contre 23 % en 2012. Dans tous les cas, les activités privilégiant la vision, avec écran notamment (smartphone, tablette, jeux vidéo, ordinateur, télévision, objets connectés…), ont incontestablement leur part de responsabilité. Particulièrement friands des appareils high-tech, les jeunes passent beaucoup plus de temps chaque jour devant les écrans que le reste de la population. Voilà pourquoi le nombre de prescriptions de lunettes a augmenté significativement. En seulement un an, il est passé de 43 à 55 %. Un tel phénomène suscite ainsi des craintes chez les familles, les frais d’optique n’étant pas toujours bien remboursés par l’Assurance maladie.

Au-delà de l’augmentation des troubles de la vue chez les plus jeunes, celle des soins dentaires se trouve également à l’origine de l’inquiétude des familles françaises. À l’instar des soins ophtalmologiques, ceux qui s’articulent autour de la dentition constituent un poste où la dépense qui reste à leur charge est relativement conséquente. Si les soins dentaires n’ont pas été épargnés par l’évolution globale des dépenses de santé qui nous a alarmés depuis 2018, leur hausse a été considérable après la crise sanitaire, avec l’augmentation des charges des cabinets et la compression des revenus.

Fort heureusement, la mutuelle santé familiale s’inscrit comme une solution « salvatrice » face à tout cela. Cette formule d’assurance a été pensée et créée pour pallier les limites de la Sécurité sociale. Son objectif est de prendre en charge toute ou partie des dépenses de santé qui restent à la charge des familles après que l’Assurance maladie a effectué sa part de remboursement.

Mutuelle familiale : de quoi parle-t-on exactement ?

Complétant les remboursements de l’Assurance maladie au même titre que les autres formules de complémentaires santé (remboursement du ticket modérateur et prise en charge des dépassements d’honoraires), la mutuelle familiale est un contrat sur lequel vous pouvez rassembler votre famille : votre conjoint et vos enfants. Autrement dit, elle est pensée de façon à pouvoir s’adapter au plus près à vos besoins et à ceux de chaque membre de votre famille, et ce, peu importe votre structure familiale : traditionnelle (mariage, pacs, concubinage), nombreuse, recomposée, monoparentale…

Par sa souplesse de fonctionnement, une complémentaire santé familiale inclut toute une panoplie de garanties, dont certaines couvrent l’hospitalisation et les soins d’optique et dentaires qui inquiètent de nombreuses familles en France. C’est également le choix idéal pour bénéficier d’une couverture santé optimale sans rogner sur votre budget. Opter pour ce type de mutuelle est bien plus économique que de souscrire séparément plusieurs contrats individuels.

Les atouts majeurs de la mutuelle familiale ne se limitent pas à son côté financièrement intéressant ainsi qu’au fait qu’elle peut s’adapter aux besoins de tout le foyer, du plus petit au plus grand. Elle se révèle également évolutive et vous permet d’adapter les garanties souscrites au fur et à mesure que les besoins médicaux de votre foyer évoluent. Si vous faites évoluer votre contrat, votre assureur revoit vos cotisations, lesquelles demeurent bien entendu relativement réduites.

Trouvez la meilleure mutuelle familiale grâce à un comparateur en ligne

Si vous ne disposez aujourd’hui d’aucune mutuelle familiale alors que vous désirez faire profiter à votre famille d’une meilleure protection santé et réduire à son strict nécessaire votre prise en charge sur les postes en soins qui demandent le plus de budget (soins d’optiques et dentaires), n’hésitez pas à vous comparer les offres disponibles sur le marché.

Dans cette optique, un comparateur de mutuelle en ligne, à l’instar de Konpare, vous permettra de trouver rapidement l’offre la mieux adaptée à votre situation et présentant le meilleur rapport garanties/prix. Même si vous en avez déjà une, cet outil en ligne vous offrira un aperçu de nombreuses mutuelles et vous aidera par conséquent à identifier celle qui est bien plus avantageuse que votre couverture familiale actuelle. Ensuite, vous pourrez résilier votre contrat actuel au profit de la nouvelle mutuelle familiale vers laquelle le comparateur vous aura orienté.

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Comment fonctionne un comparateur de mutuelle en ligne ?

100% digital, 100% gratuit et sans engagement, un comparateur de mutuelle en ligne est un site spécifiquement conçu pour permettre à ses utilisateurs de trouver en seulement quelques clics une complémentaire santé qui correspond aussi bien à son profil qu’à son budget. Son principe de fonctionnement s’avère relativement simple.

Il met à votre disposition un formulaire de simulation. Vous renseignez dans ce formulaire vos données personnelles et vos besoins en matière de couverture santé. Le comparateur présente les informations recueillies sur le formulaire à ses mutuelles et assureurs partenaires. Sur la base de ces informations, chacun de ces partenaires formule une offre sur mesure qu’il transmet au comparateur. Ce dernier élabore une page dans laquelle il répertorie les offres venant de ses partenaires. Lors de l’élaboration de cette page de résultats, l’outil ne favorise aucun assureur puisqu’il est entièrement indépendant. Enfin, le comparateur vous donne accès à cette page. Il ne vous reste plus qu’à vous lancer dans la comparaison.

Faites le point sur les besoins de votre famille avant de vous rendre sur un comparateur en ligne

Pour que votre mutuelle familiale puisse convenir à l’ensemble de la famille, vous devez déterminer en amont les besoins santé généraux de votre foyer. Il convient ensuite d’évaluer vos besoins spécifiques et celles de certains membres de la famille. Par exemple, un nourrisson doit se rendre régulièrement chez le pédiatre pour faire l’objet d’un suivi assidu et de plusieurs vaccinations. Un adolescent a quant à lui souvent besoin d’un traitement orthodontique et d’une bonne prise en charge des soins optiques.

Après avoir fait le point sur les besoins de votre famille, vous devez prioriser les soins les plus urgents, mais aussi les plus coûteux. Ainsi, si vous prévoyez de changer vos lunettes d’ici deux ans alors que vos enfants doivent subir un ou plusieurs semestres d’orthodontie dans les mois à venir, vous devez dans ce cas prioriser le remboursement de l’orthodontie.

Dans tous les cas, en évaluant en amont vos besoins et ceux de chaque membre de la famille, vous pouvez facilement distinguer les garanties qui devront constituer votre mutuelle familiale de celles qui ne vous seront d’aucune utilité. Cela dit, plus votre contrat correspond à vos besoins, moins il sera onéreux puisque vous ne payez que pour les garanties réellement indispensables.

Parmi les garanties sur lesquelles une famille ne doit généralement pas faire l’impasse figurent les soins courants, l’hospitalisation, les soins dentaires et soins optiques. Selon vos attentes et besoins, d’autres garanties peuvent toutefois s’avérer intéressantes, comme les médecines douces (chiropractie, ostéopathie, diététique…) et le remboursement de certains médicaments (contraceptif, homéopathie…).

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Comment choisir une mutuelle familiale en utilisant un comparateur ?

Pour faire le bon choix, prenez le temps d’étudier chaque offre obtenue en vous attardant sur les exclusions de garantie, sur les conditions d’application, sur les plafonds de garantie, sur les franchises, sur le montant des cotisations, sur le délai de carence et sur la pratique ou non du tiers payant.

Ensuite, nous vous conseillons de prêter particulièrement attention à la prise en charge des frais d’hospitalisation, des soins dentaires (prothèses, dentiste, implants, couronnes, orthodontie…) et des soins optiques (lentilles, montures, verres…). Vérifiez également les niveaux de remboursement des soins courants tels que les médicaments, la médecine généraliste, l’imagerie médicale, les analyses médicales, les soins de kinésithérapie et infirmiers, sans les dépassements d’honoraires.

Dans tous les cas, il existe des mutuelles qu’il est judicieux de privilégier. Il s’agit notamment des mutuelles familiales labellisées « contrat responsable ». S’inscrivant dans la réforme 100% santé et garantissant un accès équitable aux soins pour les foyers les plus modestes, ces mutuelles remboursent intégralement certains équipements qui engendrent un reste à charge trop conséquent. Depuis le 1er janvier 2021, le reste à charge zéro garantit le remboursement intégral de toutes les audioprothèses 100% santé. Le remboursement est dans ce cas garanti aussi bien pour les soins auditifs que pour le dentaire et l’optique.

Il est également pertinent de privilégier les mutuelles familiales proposant le tiers payant. Ces contrats vous dispensent d’avancer l’argent quand vous achetez vos médicaments ou quand vous vous rendez chez un professionnel de santé. Ils vous permettent dans ce cas d’accéder à des soins potentiellement coûteux quand votre budget est relativement limité. Néanmoins, pour les frais d’optique ou dentaires notamment, notez que vous devrez préalablement faire une demande de prise en charge à votre assureur tiers payant.

Vous pouvez enfin privilégier les mutuelles qui incluent des services d’assistance après une hospitalisation. Cela couvre généralement la garde d’enfant et l’aide à domicile.

Quelles sont les modalités de résiliation en cas de changement d’assureur ?

Si auparavant, la résiliation d’une complémentaire santé ne pouvait s’opérer qu’à l’échéance annuelle du contrat et dans le respect d’un délai de préavis de 2 mois, depuis l’entrée en vigueur de la loi n°2019-733 du 14 juillet 2019 (résiliation sans frais des contrats de complémentaire santé) et du décret n°2020-1438 du 24 novembre 2020 (résiliation infra-annuelle), les assurés sont désormais en droit de mettre un terme à leur mutuelle à tout moment, une fois leur date d’anniversaire de contrat dépassée, sans pénalité ni frais. Qui plus est, cette modalité de résiliation concerne l’intégralité des contrats de mutuelle santé, qu’ils soient individuels ou collectifs, responsables ou non, à adhésion facultative ou obligatoire.

Ainsi, si après avoir confronté les offres de plusieurs mutuelles avec l’aide d’un comparateur, vous avez trouvé un contrat plus intéressant et avantageux que votre mutuelle familiale actuelle, dans la mesure où cette dernière a été souscrite il y a un an ou plus, vous pouvez y mettre fin sans avoir à attendre la prochaine échéance annuelle. De plus, vous n’avez aucune démarche à réaliser puisque c’est votre nouvelle mutuelle santé qui se chargera de toutes les formalités nécessaires. Cette prise en charge des formalités de résiliation n’entraîne d’ailleurs aucun frais supplémentaire.

En pratique, vous devez faire une demande à votre nouvel assureur dans laquelle vous formulez expressément votre volonté de résilier votre contrat en cours au profit d’une nouvelle mutuelle proposée par cet assureur. Ce dernier notifie par la suite votre assureur actuel de la clôture du contrat en cours par lettre recommandée avec accusé de réception. Cette notification mentionne plus précisément le nom de la nouvelle agence, votre nom et votre adresse, ainsi que la référence du contrat à clôturer.

Une fois les démarches de résiliation effectuées par votre nouvel assureur, vous devez patienter environ 1 mois avant que la clôture de votre contrat en cours ne soit totalement finalisée. Pendant ce temps, votre nouvel assureur vous assure de la continuité de votre couverture. Votre nouvelle mutuelle familiale prendra directement effet dès que votre ancien contrat sera définitivement résilié.

Vous pouvez faire évoluer votre mutuelle actuelle certes, mais cela peut toutefois engendrer des frais supplémentaires, plus particulièrement si vos besoins vous incitent à souscrire d’autres garanties. Grâce à la possibilité de résilier votre contrat à tout moment après 1 an d’engagement, vous pouvez bénéficier d’une complémentaire santé familiale qui peut évoluer en même temps que les besoins de votre famille, tout en réalisant d’importantes économies.

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Est-il intéressant de souscrire une mutuelle familiale en ligne ?

La réponse est oui ! En choisissant de souscrire une mutuelle familiale en ligne, vous pourrez prétendre à des tarifs plus avantageux. Et pour cause, les charges des assureurs online sont nettement moins élevées que les charges auxquelles sont confrontées les mutuelles physiques puisqu’il n’y a ni agence ni intermédiaire. Tout est dématérialisé, même l’envoi des documents et pièces justificatives nécessaires peut se faire via internet.

Par ailleurs, la souscription à une complémentaire santé en ligne rime avec gain de temps significatif, d’autant que la comparaison des offres se fait directement grâce à un comparateur en ligne. Où que vous soyez, vous pouvez effectuer toutes les démarches de souscription depuis votre smartphone, votre tablette ou votre ordinateur, allant de la demande de devis à la finalisation de la souscription.

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